“神兽”归笼了,保险保障做好了吗?
宋怡青 2021-09-22
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“学平险”是什么?有多少人买?要留意哪些坑?市面上的儿童保险那么多,为孩子安全就学上份这样的保险,究竟值不值?
随着开学季的到来,朋友圈、班级群、小区群,纷纷沸腾了,有人吟起了诗:盼望着,盼望着,“神兽”陆续归笼了,幸福的脚步近了……

一片“祥和”之中,孩子们的安全问题也不容忽视。有家长收到孩子从学校带回的《致学生家长的一封信》,这实际是一份学平险的“投保确认单”。

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“学平险”是什么?有多少人买?要留意哪些坑?市面上的儿童保险那么多,为孩子安全就学上份这样的保险,究竟值不值?
别急,《财经国家周刊》带你一一来看。

“学平险”是什么?

学平险全称“中小学平安保险”,是属于人身意外伤害保险的一种,旨在降低学生因意外安全事故的发生对家庭经济造成的影响,也是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。
早在2015年,教育部等五部门发布的《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》就明确指出,“严禁各级各类学校代收商业保险费,不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。”

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来源/教育部官网
绝大多数学校认真执行了这份通知。即便有学校要求投保学平险,也是全凭家长自愿。
然而现实中,很多家长碍于面子,或相信学校的中立性,觉得百八十元的保费无所谓,往往在没有看清楚保障内容的情况下,就把钱一交,直到出了问题,才想起投保了学平险这回事。
那么,学平险都保障什么?
明亚保险经纪资深专家王钊介绍,学平险主要保障三方面。首先是意外伤害及伤残,也就是学生(被保险人)因遭受意外伤害导致身故或身体残疾时,给付残疾保险金;其次是意外医疗,也就是对意外造成的门、急诊的治疗费用进行报销,一般包括如体育课摔伤、碰伤、交通意外、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外事件,具体要依据条款约定;再次是住院医疗,因为意外或者疾病住院的治疗费,在责任范围内按照约定比例报销,相当于小额医疗险。

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相较于其他险种,学平险有三大优势。第一是价格便宜,每年的保费只需要几十到两三百元不等;第二是保障范围广,囊括了意外、医疗保障,甚至有些产品还有重疾保障;第三是投保门槛低。学平险的健康告知宽松,有些甚至没有健康告知。也就是说,身体有些小毛病的小朋友都可以买。
王钊提供的一组数据显示,某家保险公司一年内理赔学平险近7万件,可见学生出险几率并不低。

这些坑要留意!

为孩子购买了一份看似物美价廉的学平险,就可以一劳永逸了吗?
王钊表示,投保学平险虽然看起来意味着花很少的钱,就能保障住院、报销门诊,但其实这份保险的不足非常明显。
首先,保额低。学平险常见的额度有3万、5万、8万。如果只是普通小病小痛住院,这些额度基本够用了。但如果是大病,这几档保额就显得捉襟见肘了。
其次,报销有限制。大多数学平险都只能报销社保内费用,对于社保外的费用是不赔的。此外,不少产品还会限制报销比例。以某公司学平险为例,意外医疗扣除100元免赔额后,报销90%;而疾病住院扣除300元免赔额后,只报销 80%。所以一旦发生理赔,能报销的钱可能并不多。
再次,续保不稳定。学平险的保险责任有效期一般是1年,期满续保需另办手续。而保险公司可能因为业务调整,不再提供类似产品。

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为孩子购买学平险,家长要仔细阅读保险合同,学会“避坑”。不同保险公司的学平险在保障功能上差别还是比较大,主要需注意如下几点:
第一,看看等待期长不长?一般学平险疾病住院类保障等待期为30天,而个别产品则需要90天。等待期内患病,保险不赔。
第二,看看免赔额高不高?一般学平险免赔额为0元,部分产品免赔额在100-300元不等。通常免赔额越低、报销比例越高的产品越好。
第三,看看本地医院保不保?有些医院产生的费用因为种种原因,被保险公司排除在理赔之外。比如一些公司在保险合同中注明:北京平谷区所有医院就医均不给予理赔。

值不值?

买了学平险后,还需要给孩子买其他的商业保险吗?这是不少家长的困惑之处。
蜗牛保险CEO尚萌萌表示,学平险中含有意外赔付和小额疾病赔付,因此可以替代常规的意外险和小额医疗保险,但是通常家长给孩子购买的重疾险、大额百万医疗险、教育金等,却并未涵盖在内。
如果想给孩子更全面的保障,在经济条件允许的情况下,可以做出如下配置:意外险+重疾险+百万医疗险。
学生的危险意识比较薄弱,同学之间追逐打闹是常有的事,由此遭受伤害也是比较常见的。想要更好地转移这部分风险,意外险成为很多家长的首选。一份意外险可以在学生遭遇意外时,减轻家庭经济损失,如果有住院津贴等保障,也能弥补意外伤害带来的家长误工损失等。
还需注意的是,意外险只能规避部分风险,学生依然有遭遇大病侵害的风险。此时恐怕需要配置重疾险+百万医疗险。

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百万医疗险顾名思义就是可以提供百万医疗保障的保险,一般学生都有医保,两者搭配使用,可以让学生在医疗方面的花费损失降到最低。
百万医疗险是报销型保险,简单来说,就是花多少,再按一定比例报销。而重疾险则是确诊且符合条件就给付,不管是否治疗。给学生投保重疾险是为了避免一个家庭因为孩子得大病而陷入贫困。

话说回来,如果各位宝爸宝妈给孩子配备齐了意外险、医疗险和重疾险,其实也没太大必要再去购买学平险了。


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